负债水平
银行流水
其他风险指标
汇总所有债务的月还款额：
① 首按揭月供 + ②信用贷/信用卡分期月供 + ③车贷/其他贷款月供。
假设二押金额为 X，按意向银行的利率、期限估算月供（可用贷款计算器）。
例如：二押50万、利率5%、10年期，月供约 5,300元。
负债收入比（DTI）
[
DTI = \frac{\text{现有总负债月供} + \text{二押月供}}{\text{月总收入}}
]
安全线：≤50%；警戒线：50%-65%；高风险：＞70%。
流水覆盖倍数
[
\text{覆盖倍数} = \frac{\text{月均流水}}{\text{现有总负债月供} + \text{二押月供}}
]
要求：通常需 ≥1.5倍（理想值 ≥2倍）。
综合抵押率
[
\text{抵押率} = \frac{\text{一押剩余贷款} + \text{二押金额}}{\text{房产当前估值}}
]
上限：一般≤75%（一线城市可达80%）。
张先生情况：
自查测算：
总月供 = 一押月供（假设4,500元）+ 车贷2,000元 + 二押月供8,500元 = 1.5万元。 DTI = 1.5万元 ÷ 2.5万元 = 60%（处于警戒区间）。 流水覆盖倍数 = 3万元 ÷ 1.5万元 = 2倍（符合要求）。 抵押率 = (100万 + 80万) ÷ 300万 = 60%（符合要求）。结论：DTI偏高，但流水覆盖和抵押率良好。需补充材料证明收入稳定性，或尝试降低二押金额。
DTI过高怎么办？
流水不足怎么办？
抵押率偏高怎么办？
最后建议：在申请前使用上述方法自行测算，若DTI＞65%或流水覆盖＜1.5倍，建议先优化财务再申请。可咨询专业助贷机构，对比多家银行政策（部分银行对优质客户可放宽标准）。合理规划负债结构，避免过度杠杆引发风险。
